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中小微型企業在營運過程中,經常會有資金周轉需求,但企業主平時若無往來相熟的銀行,在急需用錢時就不容易在短時間內申請到貸款,所以不少企業在急著要錢周轉的時候,公司老闆就只好以個人的名義申請信用貸款。

個人貸款 vs. 企業貸款

雖然許多公司老闆認為無論申請個人信用貸款或企業貸款,只要能取得資金就好,但實際上個人貸款和企業貸款還是有所不同,尤其如果企業是合資而非獨資,在公司需要資金周轉的時候,最好還是能以公司的名義申請貸款,以避免日後產生不必要的爭議。

企業貸款通常額度較高、利率較低、還款期較長

一般而言,個人信貸和企業貸款,從貸款的額度、利率,到還款期限,都還是有些差異,以貸款額度來說,個人信用貸款核准的額度,通常200萬就已經是極限,而且除非真的個人信用極佳,否則大多數人並不容易取得200萬元的信用貸款;至於企業貸款的額度,銀行通常會考量企業本身的資本額、營業額、產業特性等條件,以及企業過去與金融機構往來的情況而定。

再者,銀行個人信貸的貸款年化利率,通常介於5%到15%之間,取決於個人信用好壞與申貸金額、還款年限等因素,而企業貸款的年化利率通常會稍微低一點,多半介於2%到13%之間,不過還是要視企業本身以的營運狀況,以及企業主本身的信用條件做出綜合判斷。

中小微型企業需要資金周轉時,若以企業名義申請貸款,除了可能取得較高的額度,也可能享有較好的利率,還款期限也往往可以長一點,降低還款壓力,同時企業借款的利息支出還可以節稅,再加上政府為了輔導中小企業,不時會推出優惠貸款方案,符合資格的中小企業有機會可以取得優惠的周轉資金。

企業貸款唯一比較麻煩的問題可能是需要準備的文件較多,連帶拉長了金融機構審查的時期,所以最好平時就要與銀行有所往來,以免在急著周轉申貸時緩不濟急甚至求助無門,更重要的是好好維護公司本身以及企業負責人的信用狀態

公司太新、資本額太低、財報不佳⋯⋯,都可能被銀行退件

雖然公司營運需要融資時,選擇企業貸款較個人信貸理想,但如果是剛成立不久的公司,或是企業營業額偏低,又或者企業獲利情況不佳,以及企業貸放(欠債)過高的公司,通常不易通過銀行審查,無法取得貸款,以下簡述企業申請貸款被金融機構退件的常見原因:

  1. 公司設立未滿一年:一般而言,企業向銀行申請貸款時,銀行會請企業提供三個年度的財務報表,如果公司設立未滿一年,較難取得貸款。
  2. 公司登記資本額不到100萬元:銀行核貸通常會按企業登記資本額核算,貸款上限多為資本額的1到5倍,如果公司登記資本額太低,例如少於100萬元,可能成為銀行不予核貸的原因。
  3. 財務報表帳面數字不佳:有不少小微企業為了避稅,習慣作帳讓財務報表呈現成損益兩平甚至是小虧的負數,如果帳面數字不理想,一旦需要跟銀行貸款時,就可能導致被退件。
  4. 營業額明顯衰退:如果企業近期營業額較過去呈現明顯或大幅衰退的情形,對銀行而言也是一個警訊,很可能因此不予核貸。
  5. 缺乏與銀行往來紀錄:有些企業平日並不缺資金,鮮少與銀行往來,例如只有存款而無貸款紀錄,由於銀行沒有企業過去的還款紀錄可供參考,使得銀行難以評估核貸風險,有時反而會成為銀行不予核貨的原因之一。
  6. 公司尚有其他貸款:一家企業跟金融機構貸款的金額有其上限,如果企業還有其他銀行的貸款未還,一旦超過申貸上限,就可能無法再取得新的貸款。再者,如果公司的負債比太高,也會讓銀行卻步,通常負債佔資產70%以上是大多銀行的最低標準,再往上幾乎就確定銀行不會出借資金。
  7. 公司信用暇疵:若企業本身有逾期繳息紀錄,或是票據信用上出現退補,甚至是拒絕往來的狀況,都是銀行拒絕核貸的重要原因。
  8. 企業或負責人有官司訴訟,或者積欠勞健保費用,以及應納稅務未繳的問題,也會影響銀行核貸的意願。

總而言之,無論是申請個人貸款或企業貸款,是否擁有良好的信用都是能否跟金融機構取得貸款的關鍵因素。